Чтобы деньги становились капиталом...

О том, что делается сегодня для данного сектора экономики в одном из ведущих российских частных банков нам рассказал Региональный директор ОО «Краснодарский» ОАО «Промсвязьбанк» Александр Степанович Никкеров.

Кредит с сопровождением

- Как давно Промсвязьбанк работает с малым и средним бизнесом?

- Собственная программа сотрудничества с предприятиями малого и среднего бизнеса (МСБ) была запущена в банке в сентябре 2007 года - тогда и выдали первый кредит. И сразу - большой интерес со стороны потенциальных клиентов. Уже к концу 2008 года мы заняли шестое место среди российских банков по объёму портфеля кредитов МСБ. Банк обогнал многих конкурентов, которые на рынке находились несколько лет. Банк постоянно отслеживает потребности предпринимателей в различных банковских продуктах и услугах. Так, мы сумели разработать линейку простых, понятных продуктов, которые могут подойти самому широкому кругу предпринимателей.

- Каковы особенности работы банка с малым и средним бизнесом?

- В условиях возрастающей конкуренции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса банки перестраивают кредитную политику, переходят к комплексному обслуживанию клиентов, так как сейчас клиенты стараются не распыляться и выбирать такой банк, который способен комплексно удовлетворить их потребности и минимизировать временные и финансовые затраты.

Промсвязьбанк - универсальная финансовая платформа для клиентов МСБ. Мы заинтересованы, чтобы клиенты не только кредитовались, но и получали у нас весь комплекс банковских услуг. Помимо кредитования мы предлагаем расчётно-кассовое обслуживание и весь комплекс дополнительных услуг, куда входят дистанционное банковское обслуживание, инкассация, валютно-обменные операции. Кроме того, предприятия МСБ могут быть заинтересованы в зарплатных проектах и эквайринге, а их сотрудники - в том, чтобы стать клиентами розничного направления банка и иметь дополнительные преференции.

- Какие кредитные продукты для МСБ предлагает сегодня Промсвязьбанк?

- При работе с предприятиями малого и среднего бизнеса мы выстраиваем комплексную систему обслуживания. Это означает, что все услуги клиент может получать в одном месте. Ему нет смысла искать другой банк, если его компания, развиваясь, начинает нуждаться в гораздо больших объёмах кредитования.

Так, для небольших компаний Промсвязьбанк готов предложить «Кредит - Первый» (беззалоговый), им могут воспользоваться предприниматели, которым требуется от 300 тыс. до 2-х млн руб. Кредит оформляется на физическое лицо - владельца предприятия. Подчеркну - кредит без залога. Срок кредитования - до 3 лет.

При потребности в сумме кредита от 1 до 3 млн руб. - мы предлагаем «Кредит - Первый» (залоговый). Срок кредитования - до 3 лет. Отсрочка по платежам может составлять до 6 месяцев. Обеспечение - залоговое имущество, поручительство собственников.

Для более крупных компаний мы предлагаем «Кредит-Бизнес» от 3 до 9 млн руб. на срок до 10 лет. Следующий шаг - «Кредит-Инвест», максимальная сумма которого возрастает до 120 млн руб. Длительный срок (до 10 лет) является одним из преимуществ предложения Промсвязьбанка. Отсрочка по погашению основного долга по этим кредитам может составлять до 6 месяцев.

Есть также ряд кредитов, предлагающих дополнительные преимущества для наших клиентов:

«Кредит-Транспорт», который можно оформить на срок до 5 лет. Обеспечением может служить как приобретаемый транспорт, так и имеющаяся в наличии техника. Сумма кредита от 150 тыс. до 30 млн руб.

«Кредит-Оведрафт», величина займа по которому привязана к обороту и может составлять от 300 тыс. до 22,5 млн руб. Фактически это означает беззалоговое кредитование расчётного счёта заёмщика, что очень удобно для закрытия кассовых разрывов.

«Коммерческая недвижимость». Данный кредит появился сравнительно недавно. И уже получил большой отклик среди наших клиентов. Кредит позволяет предприятиям малого и среднего бизнеса получить кредит на покупку объектов коммерческой недвижимости. В качестве залога выступает само приобретаемое имущество.

- Насколько прозрачен сегодня, на ваш взгляд, малый и средний бизнес?

- Не секрет, что для данного сегмента в России характерен низкий уровень прозрачности бизнеса. Тем более что сейчас из-за повышения налоговой нагрузки в рамках реформы ЕСН многие компании ушли в тень. Помимо этого есть и традиционные проблемы с залоговым обеспечением. Поэтому Промсвязьбанк старается учитывать особенности работы данного сектора экономики при взаимодействии с клиентом. В частности, в Промсвязьбанке наряду с залоговым кредитом есть беззалоговый кредит. В случае если предприниматель готов воспользоваться залоговым кредитом, у него есть возможность получить кредит под залог товаров в обороте в объёме 100% от необходимой достаточной залоговой суммы.

Стабильность - главное условие

- Какова система принятия решений по кредитной заявке для МСБ в Промсвязьбанке?

- Можно выделить несколько основных требований, предъявляемых Промсвязьбанком к предприятиям малого и среднего бизнеса при кредитовании:

- первое требование - финансово-экономическое состояние компании должно быть стабильным, бизнес должен быть прибыльным;

- есть ограничения по форме собственности кредитуемого предприятия: не менее 50% доли владения бизнесом предприятия должна принадлежать гражданам России, при этом возраст собственников бизнеса на дату окончания кредита должен составлять от 23 лет до 60 лет включительно;

- банк не предоставляет кредиты организациям, занимающимся деятельностью, запрещённой законодательством. Также в рамках кредитования МСБ политика Промсвязьбанка не предполагает кредитование игорного и шоу-бизнеса, производства вооружения, табачных изделий и крепких алкогольных напитков, строительства многоэтажных жилых объектов, финансовых организаций и пр.;

- наличие отрицательной кредитной истории также будет препятствием для получения кредита в банке. Немаловажным моментом является и то, что потенциальный заёмщик, залогодатель, поручитель не должны участвовать в текущих судебных разбирательствах;

- потенциальный получатель кредита (до 3 млн руб.) и его бизнес должны находиться не дальше чем 100 км от ближайшего к нему подразделения банка. Это связано с необходимостью выезда кредитного эксперта банка на место ведения бизнеса с целью оценки его финансового состояния и залогового обеспечения. На клиентов, кредит которых превышает 3 млн руб., это правило не распространяется;

- срок государственной регистрации бизнеса должен быть не меньше 6 месяцев, при этом минимальный непрерывный срок осуществления предпринимательской деятельности (с учётом перерегистрации) нашего потенциального заёмщика должен составлять не менее 9 месяцев для бизнеса, не имеющего значительных сезонных колебаний объемов деятельности, и не менее 12 месяцев для сезонного бизнеса;

- желательно, чтобы предприятие имело в собственности необходимые в текущей деятельности основные средства, в том числе в виде ликвидной недвижимости, транспортных средств, а также обладало достаточными собственными оборотными средствами, диверсифицированной базой покупателей и поставщиков.

- Как вы оцените государственную поддержку малого бизнеса, привлекающего банковские кредиты?

- Одна из форм государственной поддержки является программа субсидирования процентной ставки по кредитам МСБ, которая позволяет субъектам малого и среднего бизнеса получить государственную компенсацию. Как показывает практика, в рамках кредитования МСБ программа субсидирования в действии эффективнее, чем, к примеру, по лизингу и прочим инструментам финансирования. Представители среднего бизнеса используют данную программу больше, чем малые предприятия. Возможно, это связано с тем, что средний бизнес лучше организован и больше информирован о субсидировании.

- Как бы вы оценили спрос малого и среднего бизнеса на заёмное финансирование сегодня и каковы, на ваш взгляд, перспективы развития рынка кредитования МСБ?

- Последние несколько лет (особенно до кризиса) рынок кредитования МСБ рос значительными темпами, опережая кредитование корпоративного и розничного бизнеса. Проблемы на мировых финансовых рынках отразились на нашей экономике и, соответственно, на её банковском секторе, что привело к увеличению стоимости привлечения финансовых средств для коммерческих банков. Таким образом, занимать предпринимателям становится сложнее, так как цена кредитов имеет тенденцию к росту, к тому же в случае развития кризисных явлений может снизится платёжеспособность самих представителей МСБ. Все игроки рынка кредитования пересмотрели процентные ставки в сторону увеличения, поэтому предпринимателю нужно чётко оценить потенциал своего бизнеса и понимать, справится ли он с долговой нагрузкой.

Несмотря на трудности текущего момента, спрос на заёмное финансирование довольно высок и имеет тенденцию к увеличению. В свою очередь Промсвязьбанк готов предоставлять заёмщикам МСБ кредиты на оптимальных условиях. Наш банк - универсальная финансовая платформа для ведения бизнеса и мы заинтересованы, чтобы наши клиенты не только кредитовались в Промсвязьбанке, но и получали весь комплекс банковских услуг.

Смотрите также:

• ...Имею ли я право вносить изменения в текст кредитного договора до его подписания? →
• Как узнать свою кредитную историю? →
• ... Работодателям дадут льготы? →